Risikolebensversicherung
Bei der Risikolebensversicherung in der klassischen Form versichert sich eine Person gegen das Risiko des Lebensverlustes und legt den Bezugsberechtigten fest. In den allermeisten Fällen ist dies der Ehepartner. Dieser ist dann auch in der Tat gut dabei abgesichert. Ganz anders sieht es bei unverheirateten Paaren aus. Bei diesen fällt, bis auf einen kleinen Freibetrag, für die Bezugsperson der Versicherungssumme Erbschaftssteuer an. Dies kann den Versicherungsbetrag erheblich mindern. Hier sollte man sich mit einem Trick behelfen:
Zwei Personen schließen sozusagen wechselseitig Risikolebensversicherungen ab: Person 1 auf den Lebensverlust von Person 2 und Person 2 auf den Lebensverlust von Person 1. Auf diese Weise ist der Versicherungsnehmer nicht gleichzeitig auch die versicherte Person, sondern Versicherungsnehmer und versicherte Person sind unterschiedliche Personen, dadurch entfällt die Erbschaftsteuer, denn es muss im Falle des Erbschaftsverlustes zum Beispiel von Person 1 keine Versicherungssumme von Person 1 zu Person 2 vererbt werden, sondern es liegt dann eine direkte Bezugsberechtigung der Versicherungssumme von Person 2 vor.
Bei einer verbundenen Risikolebensversicherung auf zwei Leben, wird die Versicherungssumme zu dem Zeitpunkt ausgezahlt, bei dem der erste Lebensverlust der beiden versicherten Leben eintritt. Beim Verlust des zweiten Lebens wird keine Versicherungssumme mehr von den Versicherungen ausbezahlt. Ein solches Versicherungsmodell ist zum Beispiel dann eine Alternative zur klassischen Risikolebensversicherung wenn ein Paar mit bereits weitgehend selbstständigen Kindern ein Haus (Immobilie) erwirbt, deren Kredit durch zwei etwa gleichstarke Einkommen getilgt wird. Das größte Risiko für solche Paare liegt dann nicht im Lebensverlust des Hauptfinanzierers, sondern generell im Falle des Lebensverlustes einer der beiden Partner. Eine Risikolebensversicherung nur einer festgelegten Person wäre also nicht ratsam.
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